住宅ローンの返済が滞るとどうなる？住宅ローンの返済が難しい時の対処法

住宅ローンの返済が難しくなる要因

住宅ローンの返済上限期間は35年間で、住宅ローンは返済期間が長い程毎月の返済金額を抑えることができます。
近年ではネットバンキングを利用すれば住宅ローンの繰り上げ返済にかかる手数料をとらない金融機関も増えているため、購入の時は一旦上限年数で融資を受け、生活に余裕が出た時に繰り上げ返済をすることが一般的となってきています。
しかし、35年もあれば転職・リストラ、病気など予想外の出来事で借入当初とは経済状況が変わってしまう場合もあります。

住宅ローンの返済が滞るとどうなる？

住宅ローンを利用し金融機関から融資を受ける時には、金融機関が融資対象の物件に抵当権という権利を設定します。
＊抵当権…住宅ローンを借りている人（債務者）の返済が難しくなった時に、担保として設定した物件について、他の債権者（融資をしている人）より優先して債権の弁済を受ける権利。
住宅ローンの返済期限を過ぎると、すぐに金融機関から引き落としができなかったこととすぐに入金する旨の連絡が入ります。
この段階ですぐに入金できればそれだけで済みますが、滞納期間が長引くほど事態は大きくなってきます。下の期間は一例のため、金融機関によって異なります。
なるべく早く対策する様に心がけましょう。

滞納期間：1～3ヵ月

電話や「督促状」・「催告書」が届きます。
それぞれの書類は債務者へローンの速やかな返済を促すために送られる書類です。

滞納期間：3～6ヵ月

「期限利益の損失通知」や「代位弁済通知」が届く様になります。
これらの通知書が送られてくると、住宅ローンは分割ではなく一括で返済が求められるため、家を売却する他ない状況となります。

滞納期間：6～8ヵ月

「競売開始決定通知書」が届く様になります。これはローンを借りていた家の競売が始めることを意味する書類です。
競売前の段階で、業者が調査のために家に入ったり、競売にかけられる物件として情報誌やインターネット上で公開される様になります。
競売に関わる不動産業者はもちろん、関係業者が家に出入りしている様子を見てご近所に知られることも考えられます。
＊競売…債務者が債務不履行となった場合、債権者の申し立てによって地方裁判所が行う不動産のオークション。

滞納期間：8～10か月

「期間入札決定通知」が届くようになります。
これは対象の競売物件の購入希望者が裁判所に金額を提示して申し込むことができる期間が記載された書面です。
実際の競売が始まるまですぐということを指します。

競売終了後

購入希望者が決まればついに裁判所から立ち退きが迫られます。
早く立ち退きしなければ強制執行となり、家具・家電なども全て強引に家の外に出されます。

競売になる前にできる対処法

前述した様に、住宅ローンの滞納は、期間が長引くほど状況は深刻になります。
とはいえ収入を増やすにも時間や限界があります。以下、競売になる前にできる対処法を解説します。

① 今融資を受けている金融機関に相談する

生活費を切り詰めて今回はなんとか払えたとしても、住宅ローンの返済期日は毎月やってきます。
手遅れにならないためにも早めに今融資を受けている金融機関へ相談しましょう。

借入期間を延長してもらう

住宅ローンの借入期間を延長することで、毎月の返済金額を減らすことができます。
借入期間が長くなると利息のかかる期間が長くなることになるので、総額は増えてしまいますが、返済が厳しい時の一時しのぎとして対策がとれます。

ボーナス払いをなくしてもらう

ボーナス払いを併用している場合、ボーナスが減ってしまったり、転職をしたばかりでボーナスがない時に返済に困るケースも多いです。
ボーナス払いなしにすると毎月の返済金額は上がってしまいますが、年2回の高額返済がなくなるので毎月の返済予定は立てやすくなるかもしれません。

返済を一定期間猶予してもらう

一定の要件を満たしていれば返済を一定期間猶予してもらえる場合があります。
要件の内容は金融機関によって異なるため、必ず相談する時に確認する様にしましょう。

② 今のローンを借り換える

借り換え審査には書類や時間も必要なので早めの相談が大切です。

金利の低いローンに借り換える

現在借りているローンの金利が高い場合は、今よりも金利の低いローンに借り換えることも検討してみましょう。

住み替えローンを利用する

今の家を売却して価格を抑えた次の家を購入してもいいのであれば住み替えローンも一つの案です。
住み替えローンとは売却しても残ってしまう残債分と新たな物件の金額を合算してローンを借りるものです。
次の家の価格を抑えることができれば、毎月のローン返済難から解放されると同時に新居へも移ることができます。

無担保ローンを利用する

無担保ローンとは使用用途が定まっていないローンです。
金利は高いですが、債務者の自由に使用できるお金になるというメリットがあります。
審査基準が高いため、誰でも借りられる訳ではありませんが、借りることができれば不動産売却後に残る残債分とを相殺した後、ローンの返済をすれば問題ありません。

③ 公的支援を活用する

病気やけがで収入が減った場合、傷病手当などの公的支援を受けられる場合があります。
住宅ローンの返済に充てるための支援ではないですが、生活費に充てることができるため、結果住宅ローンの返済に充てられる余裕が生まれます。
利用できる制度があるか、全国健康保険協会の核都道府県支部に問い合わせてみましょう。

④ ローンが完済できる金額（高値）で売り出す

立地のいい物件や築年数の浅い物件等、市場にとって希少価値のある物件は購入時よりも高く売却できる場合もあります。
不動産の査定についてで解説した通り、査定金額通りに市場で売却する必要はなく、売りたい金額は売主様で決めることができます。
相場からかけ離れていても市場の状況によっては高値で売れることもあるので、事情を不動産会社の担当者に相談してみましょう。

⑤ 任意売却

任意売却とは、競売が始まる前に債権者（金融機関）の同意を得たうえで売却することです。
債務者の自由に売却金額を決めることができず債権者は確実な売却を希望するため、売却価格は相場よりも割安なのが一般的ですが、競売よりも圧倒的に市場相場に近い金額で取引できるため、債務不履行時の最終手段として使われます。

まとめ

以上、住宅ローンの返済が難しい時の対処法について解説しました。住宅ローンの返済は滞納期間が長引けば生活全体が変わってしまう程の自体に繋がってしまいます。
少しでも住宅ローンの返済に不安を感じたら、金融機関や不動産会社に早めに相談する様にしましょう。

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